Мы оказываем комплексный перечень услуг на рынке недвижимости и поможем решить жилищный вопрос в полном объеме: от выбора оптимального для вас ипотечного кредита да заселения в вашу новую квартиру. С чего начать, если Вы решились на кредит? Начать нужно с анализа собственной жизненной ситуации, прежде всего ее финансовой стороны. Готовы ли вы взять на себя денежные обязательства, которые неизменно возникают при каждом кредите. Если ваш ответ положительный, можно начать задумываться о том, в какой же банк обратиться. Подать завяку...
Аннуитентные и дифференцированные платежи
В зависимости от ипотечной программы выбранного вами банка, платежи по кредиту могут быть аннуитентными или дифференцированными.Если платеж по вашему ипотечному кредиту аннуитентный, сумма на протяжении всего платежа ( за исключением последнего месяца ) будет постоянной, она не будет уменьшаться по мере приближения к дате погашения кредита. Если платеж по кредиту, выданному на 20 лет - 10 тысяч рублей, то и через год, и через пять эта сумма не изменится - вы будете платить все те же 10 тысяч. В начале выплаты по кредиту сумма платежа будет состоять в основном из процентов, а по мере приближения к окончанию срока выплаты - из суммы основного долга. Однако, повторимся, математическое значение этой суммы будет постоянным на протяжении всей выплаты кредита.
Дифференцированные платежи имеют свойство уменьшаться по мере приближения к окончанию срока выплаты по кредиту. Однако, если речь идет об ипотечном кредите, выбора у вас практически не будет. По сложившейся в России практике, банки, выбирая способ погашения заемщиками ипотечного кредита, используют именно аннуитентную схему платежей. Лишь один банк, выдающий кредиты на приобретение жилья на территории Москвы и Санкт -Петербурга, использует дифференцированный вариант платежей. Почему так происходит? Ответ очевиден: аннуитентный платеж гораздо более выгоден для банка. При аннуитентной схеме расчета платежей сумма основного долга уменьшается очень медленно, а проценты по кредиту, которые, как известно, и составляют основной доход банка с этой операции, начисляются от суммы остатка основного долга. Естественно, что при использовании аннуитента переплата в виде процентов, а значит и банковский доход, заметно больше. Это очень заметно при варианте с досрочным погашением ипотечного кредита. Например, после первого года выплат заемщик видит, что выплачивал в основном проценты за пользование кредитом, тогда как сумма основного долга уменьшилась весьма незначительно. Именно поэтому банки совершенно спокойно относятся к досрочным погашениям ипотечных кредитов. Их единственное ограничение: мораторий, как правило, на первые шесть месяцев. За этот период заемщик позволит банку прилично заработать на процентах. Справедливости ради стоит заметить, что расчет с использованием аннуитентной схемы часто удобен и самому заемщику, поскольку стабильная сумма выплаты позволяет лучше планировать семейный бюджет.
